Prêt pour regrouper des dettes au Québec

Lorsque les paiements minimums de plusieurs cartes de crédit, lignes de crédit et prêts personnels s’accumulent, le véritable problème ne réside pas toujours dans le montant total. C’est plutôt le nombre de dettes que vous devez gérer simultanément, chacune avec son propre taux d’intérêt, sa date d’échéance et son créancier. Un prêt de consolidation permet de regrouper le tout en un seul paiement mensuel, souvent à un taux inférieur à celui de vos cartes de crédit.

Au Québec, un propriétaire dispose d’un atout dont un locataire ne bénéficie pas : la valeur nette de son logement. C’est cette valeur nette qui rend le financement possible, même après un refus bancaire ou en cas de dossier de crédit compromis. Voici les options concrètes qui s’offrent à vous pour regrouper vos dettes, les conditions requises pour chacune d’entre elles et comment les comparer.

Types de prêts proposés pour regrouper vos dettes

Toutes les consolidations de dettes ne se valent pas. Le choix du produit le mieux adapté dépend principalement de deux facteurs : votre dossier de crédit et le fait que vous soyez propriétaire ou non d’une propriété. 

Le prêt pour consolider des dettes

Proposé par les banques et les coopératives de crédit, il permet de regrouper vos dettes non garanties en un seul prêt à durée déterminée, généralement sur une période de 3 à 7 ans. Les taux sont attractifs (souvent compris entre 8 et 14 %), mais réservés aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit, généralement de 660 ou plus. Si vous avez déjà des retards de paiement à votre actif, ce produit est difficile à obtenir. 

La marge de crédit

Une marge de crédit personnelle ou une marge de crédit hypothécaire vous permet de régler vos dettes, puis de les rembourser à votre rythme. C’est une solution flexible, mais le taux est variable et la discipline est essentielle : rien ne vous empêche de vous endetter à nouveau une fois vos dettes réglées. 

Le prêt hypothécaire privé

Il s’agit de l’option conçue pour les propriétaires dont la demande a été refusée par les banques. Ce type de financement repose sur l’équité que vous avez accumulée sur votre bien immobilier plutôt que sur votre cote de crédit. L’approbation est rapide, souvent en moins de 24 heures, et les critères diffèrent considérablement de ceux des instituions bancaires traditionnelles.

Avantages d’un prêt hypothécaire privé pour le regroupement de dettes

Pour un propriétaire québécois criblé de dettes et rejeté par sa banque, le prêt hypothécaire privé résout un problème bien précis : obtenir des fonds lorsque sa cote de crédit lui ferme toutes les autres portes.

• La décision repose sur la valeur nette de votre propriété et non sur votre cote de crédit : si vous disposez d’une solide équité valeur sur votre propriété, un mauvais historique de crédit, vous n’êtes pas automatiquement disqualifié. C’est là que réside la principale différence par rapport à une demande auprès d’une banque traditionnelle.
• Rapidité : votre dossier peut être évalué en moins de 24 heures, ce qui est beaucoup plus rapide que le délais exigés par les institutions bancaires traditionnelles. Lorsqu’un créancier menace de saisir vos biens ou qu’une hypothèque légale a été enregistrée, ce délai est crucial.
• Un seul paiement, un seul créancier : vos cartes de crédit à 19,99 % et vos prêts épars sont remboursés d’un seul coup. Il ne vous reste plus qu’à gérer un seul versement mensuel, ce qui réduit le risque d’un retard de paiement et de nouveaux frais de retard.
• Une solution temporaire, pas définitive : un prêt privé est généralement contracté pour une durée de 12 à 36 mois, suffisante pour redresser votre situation et rétablir votre solvabilité, pour ensuite refinancer auprès d’une banque à un taux plus avantageux. C’est une solution transitoire, pas une fin en soi. Consultez notre page sur le refinancement hypothécaire pour regrouper vos dettes afin de comprendre comment cela fonctionne.

En contrepartie, les taux pratiqués par les prêteurs privés sont plus élevés, souvent compris entre 12 et 16 %. C’est le prix à payer pour bénéficier de rapidité et de flexibilité lorsque la banque a refusé votre demande. Cela reste toutefois presque toujours moins coûteux que de conserver un solde de carte de crédit à un taux de 20 % ou plus.

Critères d’admissibilité

Pour un prêt hypothécaire privé pour regrouper des dettes au Québec, les critères sont plus simples que ceux d’une institution bancaire, mais certaines conditions sont non négociables.

• Être propriétaire d’un bien immobilier au Québec : maison unifamiliale, copropriété, duplex, triplex ou multiplex : le financement repose sur le bien immobilier.
• Disposer d’une valeur nette suffisante : c’est le facteur numéro un. Plus l’écart entre la valeur de la propriété et le solde du prêt hypothécaire est important, plus votre marge de manœuvre est grande.
• Une source de revenus : emploi salarié, activité de travailleur autonome, revenus locatifs ou retraite : vous devez démontrer une capacité de remboursement, même modeste.
• La cote de crédit n’est pas un obstacle insurmontable : un refus bancaire, des retards de paiement ou une proposition de consommateur antérieure ne vous ferment pas la porte.

Documents à préparer : preuve de propriété (avis d’imposition municipale), pièce d’identité valide, preuve de revenus et aperçu de vos dettes actuelles. Cela suffit pour entamer le processus.

Comparaison de vos options

Voici comment les différentes approches se comparent selon les critères les plus importants lorsque vous envisagez une consolidation de dettes.

Si votre cote de crédit est bonne, commencez par un prêt personnel ou une marge de crédit : c’est la solution la moins coûteuse. Si la banque vous a refusé un prêt et que vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, le prêt hypothécaire privé devient l’option la plus réaliste. Pour un guide complet des différentes étapes, consultez l’article « Comment regrouper vos dettes » avant de faire votre choix.

Découvrez vos options pour consolider vos dettes

Le choix du prêt pour consolider vos dettes le mieux adapté à votre situation dépend de votre solvabilité, de votre situation financière et du fait que vous soyez propriétaire d’un bien immobilier sur lequel vous avez accumulé de l’équité. Si vous êtes prêt à explorer vos options, demandez une évaluation gratuite et sans engagement afin de déterminer quelle solution correspond le mieux à votre situation.