Refinancer une propriété au Québec

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier au Québec et que vous avez besoin de liquidités, le refinancement vous permet de tirer parti d’équité que vous avez déjà accumulée sans avoir à vendre. C’est l’un des moyens les plus abordables de financer des travaux de rénovation, de regrouper des dettes à taux d’intérêt élevé ou de faire face à une dépense urgente. Ce guide vous explique en détail ce qu’implique réellement le refinancement, qui peut y avoir droit, comment se déroule le processus auprès d’un prêteur privé et les éléments à prendre en compte avant de signer.

Que signifie « refinancer» sa maison ?

Refinancer sa maison consiste à remplacer ou à compléter son prêt immobilier actuel afin de libérer une partie de la valeur nette (ou équité), soit la différence entre la valeur de votre bien immobilier et le montant que vous devez encore. Imaginons que votre logement soit évalué à 500 000 $ et que le solde de votre prêt immobilier s’élève à 250 000 $. Vous disposez donc d’une valeur nette de 250 000 $, dont une partie peut être convertie en liquidités utilisables.

Les termes « refinancement » et « réhypothéque » sont souvent utilisés comme synonymes, et dans la pratique, leurs significations se recoupent. Un refinancement consiste à renégocier votre prêt existant pour en obtenir un nouveau, tandis qu’une « réhypothèque » peut également signifier l’ajout d’un deuxième prêt en plus du premier. Dans les deux cas, l’objectif est le même : transformer la valeur nette de votre propriété en argent que vous pouvez dépenser dès maintenant, que ce soit pour rembourser des dettes de carte de crédit, financer des travaux de rénovation, couvrir des frais médicaux ou juridiques, ou encore pour créer une entreprise.

Pourquoi les propriétaires choisissent-ils de contracter un nouveau prêt hypothécaire ?

Le principal attrait réside dans le coût. Un prêt hypothécaire garanti par votre bien immobilier est assorti d’un taux d’intérêt bien inférieur à celui d’un crédit non garanti. Alors qu’une carte de crédit peut appliquer un taux de 19 % ou plus, le financement hypothécaire privé au Québec se situe généralement entre 12 % et 16 %, et un produit bancaire traditionnel offre un taux encore plus bas si vous remplissez les conditions requises.

Le regroupement de dettes est l’une des raisons les plus fréquentes. Regrouper plusieurs soldes à taux d’intérêt élevé en un seul versement garanti par un prêt hypothécaire peut réduire vos dépenses mensuelles et vous offrir une seule date d’échéance prévisible. Si c’est votre cas, notre guide sur le refinancement pour le regroupement de dettes présente les chiffres en détail.

D’autres recourent au refinancement pour financer des rénovations qui augmentent la valeur de leur bien immobilier ou pour se constituer une réserve de sécurité suite à un changement de revenus. Comme le prêt est lié à la valeur nette que vous possédez déjà, vous continuez à vivre dans votre maison. 

Qui peut refinancer une maison au Québec ?

Les banques s’appuient fortement sur votre cote de crédit et l’historique de vos revenus, ce qui est précisément là où de nombreux demandeurs se heurtent à des difficultés. Un prêteur privé adopte une approche différente. Le facteur déterminant est la valeur nette de votre bien immobilier, et non un dossier de crédit irréprochable.

En général, vous êtes un bon candidat si vous remplissez les conditions suivantes :

• Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier au Québec (maison, appartement en copropriété, duplex ou terrain dans de nombreux cas).
• Vous disposez d’une valeur nette significative, généralement suffisante pour que le montant total de l’emprunt ne dépasse pas environ 75 % de la valeur du bien.
• Vous avez besoin de fonds relativement rapidement ou souhaitez un processus discret.
• Une banque vous a refusé un prêt, ou vous avez une faible cote de crédit.

Une faible cote de crédit, une faillite récente ou des revenus d’activité indépendante difficiles à justifier ne vous disqualifieront pas automatiquement. L’approbation repose sur la valeur de votre bien et le montant que vous devez sur celui-ci. 

Comment fonctionne le processus de refinancement hypothécaire

Faire appel à un prêteur privé est assurément plus simple et plus rapide qu’une demande auprès d’une banque. Le processus se déroule généralement en quatre étapes. 

1. Évaluation gratuite

Vous commencez par remplir un court formulaire en ligne en indiquant les détails de votre bien immobilier, le montant approximatif de votre dette et le montant que vous souhaitez emprunter. Vous prenez rendez-vous pour une rencontre d’évaluation par téléphone. Cela ne prend que 15 minutes et c’est gratuit et sans engagement.

2. Analyse du dossier

Un conseiller examine votre capital immobilier et vos objectifs, puis vous indique le montant que vous pouvez obtenir et à quelles conditions. Comme l’évaluation porte sur le bien immobilier plutôt que sur votre cote de crédit, elle est rapide.

3. Estimation du bien immobilier et documents

Vous devrez fournir quelques éléments : des photos du bien, une preuve de revenus, votre compte de taxes municipales et une pièce d’identité officielle. 

4. Versement des fonds

Une fois les conditions convenues et les documents signés, les fonds sont débloqués. En cas d’urgence, cela peut se faire en quelques jours seulement, ce qi est beaucoup plus rapide que les banques traditionnelles qui prennent plusieurs semaines.

Options de refinancement à votre disposition

Il existe plusieurs façons de mobiliser la valeur nette de votre propriété. Le choix de la formule la mieux adaptée dépend de votre prêt immobilier actuel et de la raison pour laquelle vous souhaitez emprunter.

Un deuxième prêt hypothécaire ne modifie pas votre premier prêt hypothécaire existant et ajoute un nouveau prêt en complément. Cette solution est utile lorsque votre taux actuel est avantageux et que vous souhaitez maintenir la durée du prêt. Un refinancement complet, en revanche, remplace le prêt hypothécaire d’origine par un prêt plus important et vous permet de percevoir la différence en espèces.

Le choix de la solution la plus adaptée dépend de la pénalité en cas de résiliation de votre engagement actuel, du taux dont vous bénéficiez déjà et du montant dont vous avez besoin. Un conseiller peut comparer ces deux options en fonction de vos chiffres réels. 

Coûts et risques à prendre en compte

Le refinancement présente de réels avantages, mais il s’agit d’un emprunt garanti par votre logement ; il convient donc d’y réfléchir avec lucidité. Prévoyez des frais initiaux : une expertise, des frais de notaire et éventuellement une pénalité si vous rompez prématurément votre engagement hypothécaire existant. Demandez une analyse détaillée avant de vous engager afin d’éviter toute mauvaise surprise.

Le risque principal est simple : votre bien immobilier sert de garantie au prêt, il est donc essentiel de respecter vos échéances de remboursement. Un prêteur sérieux adaptera le montant du prêt à ce que votre capital immobilier et votre situation permettent raisonnablement, plutôt que de vous pousser à emprunter le maximum. Si votre solvabilité ou vos revenus constituent un obstacle à l’obtention d’un prêt bancaire, comprendre comment les prêteurs hypothécaires privés évaluent un dossier peut vous aider à déterminer si cette solution vous convient.

Prêt à mobiliser la valeur nette de votre propriété?

Le refinancement hypothécaire au Québec est un moyen pratique de transformer la valeur nette accumulée sur votre propriété en liquidités, même si les banques vous ont refusé un prêt. La première étape est gratuite : demandez une évaluation gratuite, obtenez une réponse en moins de 24 heures et découvrez exactement le montant que vous pouvez obtenir et à quelles conditions avant de prendre une décision.