Regroupement de dettes : ce que vous devez savoir avant de vous lancer

Le regroupement de dettes est souvent présenté comme un nouveau départ : un seul paiement, un seul taux, une seule échéance au calendrier au lieu de cinq. Pour de nombreux propriétaires québécois, c’est exactement ce qu’il apporte. Mais tout regroupement comporte des compromis, et ceux dont personne ne parle d’emblée sont généralement ceux qui comptent le plus six mois plus tard.

Comment fonctionne exactement le regroupement de dettes

Le regroupement consiste à remplacer plusieurs dettes par un seul et même prêt. Vous empruntez une somme suffisante pour rembourser vos cartes de crédit, votre prêt personnel, votre marge de crédit et tout autre solde impayé, puis vous remboursez ce prêt unique selon des échéances fixes. La dette ne disparaît pas. Elle est simplement restructurée.

Au Québec, les taux d’intérêt annuels des cartes de crédit varient généralement entre 19,99 % et 29,99 %. Si vous transférez ce solde vers un prêt à un taux plus bas, une plus grande partie de chaque versement est affectée au capital plutôt qu’aux intérêts. C’est tout le principe, et cela s’avère véritablement utile lorsque l’écart entre les taux est important.

Pour une explication plus détaillée du processus lui-même, consultez notre guide sur comment regrouper vos dettes. Ici, nous nous concentrons sur les conséquences. 

L’impact sur votre cote de crédit

C’est la partie qui inquiète le plus les gens, et c’est vrai : le regroupement de dettes a un impact positif et négatif sur votre crédit dans les deux sens, selon le moment où vous le faites.

À court terme, attendez-vous à une légère baisse. La demande d’un nouveau prêt déclenche une enquête approfondie, ce qui fait généralement baisser votre cote de quelques points. L’ouverture d’un tout nouveau compte réduit également l’âge moyen de votre historique de crédit, ce qui constitue un autre facteur négatif mineur.

À moyen terme, votre score se rétablit généralement et s’améliore souvent. Le remboursement des soldes renouvelables réduit votre taux d’utilisation du crédit, qui est l’un des facteurs les plus importants pour votre score. Passer de cartes de crédit à leur limite maximale à des soldes nuls peut faire grimper votre score de manière notable en l’espace de quelques cycles.

Le risque réside dans ce que vous faites ensuite. Si vous procédez à un regroupement de dettes puis que vous augmentez à nouveau le solde de vos cartes de crédit, vous vous retrouvez alors avec le prêt de regroupement en plus de la nouvelle dette liée aux cartes. Cette combinaison nuit bien davantage à votre score et à votre budget que la situation initiale. L’avantage du regroupement en matière de crédit ne vaut que si les soldes de cartes sont remboursés régulièrement.

Les avantages et les inconvénients

La conséquence que la plupart des gens négligent : coût total vs coût mensuel

Une mensualité moins élevée donne l’impression d’être une bonne affaire. C’est parfois le cas. Mais une mensualité peut baisser pour deux raisons très différentes, qui ne se valent pas.

Si votre mensualité diminue parce que le taux d’intérêt baisse, vous réalisez véritablement des économies. Si elle diminue parce que la durée de remboursement est passée de trois à sept ans, vous risquez de payer plus d’intérêts au total, malgré une mensualité plus abordable. En résumé, une même dette à durée plus longue entraîne un montant total plus élevé.

Avant de signer quoi que ce soit, demandez le coût total du crédit sur toute la durée du prêt, et pas seulement le montant mensuel. Comparez ce chiffre à ce que vous paieriez en conservant vos dettes actuelles. Cette simple comparaison vous permettra de savoir si le regroupement de dettes vous aide réellement ou s’il ne fait que repousser le problème.

Prêt garanti ou non garanti : une réelle différence en termes d’enjeux

Un prêt de regroupement non garanti n’est lié à aucun actif. En cas de défaut de paiement, vous portez atteinte à votre cote de crédit et vous vous exposez à des mesures de recouvrement, mais vous ne perdez pas vos biens.

Un prêt de regroupement garanti, comme le fait de mobiliser la valeur nette de votre propriété pour rembourser d’autres dettes, s’accompagne de taux plus bas précisément parce que le prêteur dispose d’une garantie. C’est le compromis. Vous bénéficiez d’un meilleur taux, mais en contrepartie, votre propriété est à risque si vous cessez d’effectuer vos remboursements.

Pour les propriétaires dont la demande a été refusée par les banques, une solution basée sur l’équité peut être la seule voie réaliste pour obtenir un taux plus bas. Notre page sur les prêts hypothécaires pour les personnes ayant un mauvais crédit explique comment cela fonctionne lorsque votre cote de crédit est inférieure aux exigences des prêteurs traditionnels. Soyez simplement lucide : c’est la garantie qui rend ce taux possible, mais c’est aussi ce qui représente le risque.

Quand le regroupement de dettes n’est pas la bonne solution

Le regroupement de dettes résout un problème structurel, pas un problème de dépenses. C’est un outil inadapté dans certaines situations :

• Vos dépenses dépassent toujours vos revenus. Si votre endettement s’est accru parce que vos sorties mensuelles dépassent vos rentrées, un nouveau prêt ne fait que repousser l’échéance et ajouter un créancier supplémentaire.
• Le nouveau taux n’est pas significativement plus bas.

Si vous ne pouvez obtenir qu’un taux proche de celui que vous payez déjà, les frais et la durée plus longue peuvent annuler tout avantage.

• Vous êtes de toute façon sur le point de rembourser vos dettes. Reprendre une dette presque remboursée sous la forme d’un nouveau prêt sur plusieurs années n’a que rarement du sens.
• Vous devriez renoncer à des protections importantes. Certaines dettes comportent des conditions avantageuses qu’il vaut mieux conserver. Tout regrouper peut vous faire perdre ces avantages.

Des alternatives qu’il vaut mieux comparer en premier lieu

Le regroupement de dettes n’est pas la seule solution pour sortir d’un endettement à taux d’intérêt élevé. Un transfert de solde vers une carte promotionnelle à faible taux peut s’avérer efficace pour les petits montants, à condition de rembourser la dette avant la fin de la période promotionnelle. Un plan de remboursement structuré qui s’attaque en priorité aux dettes aux taux les plus élevés permet d’éviter complètement les frais ; cela demande simplement de la discipline. Et si le fardeau de la dette est lourd, un syndic de faillite agréé peut vous présenter des options autres que le recours à l’emprunt.

Pour les propriétaires d’un bien immobilier, le recours à l’équité offre souvent le taux le plus bas disponible. Notre aperçu des options de regroupement de dettes compare le regroupement basé sur l’équité immobilière aux solutions proposées par les banques et les cartes de crédit.

Au final

Le regroupement de dettes constitue un véritable soupape de sécurité lorsque tous les éléments sont réunis : un taux plus bas, une durée plus courte ou identique, et un plan pour empêcher les soldes de remonter progressivement. Ses conséquences ne deviennent négatives que lorsqu’il est utilisé pour gagner du temps face à un problème de dépenses ou lorsqu’une durée allongée fait discrètement grimper le coût total.

Comparez le coût total, demandez-vous en toute honnêteté si vos habitudes de consommation ont changé, et choisissez le type de regroupement de dettes en fonction de votre tolérance au risque. Si vous procédez ainsi, les conséquences seront résolument positives.