Si vous devez jongler entre plusieurs soldes de cartes de crédit, un prêt automobile et peut-être une ligne de crédit, vous savez déjà que le plus difficile n’est pas le montant total que vous devez. C’est plutôt de suivre les multiples dates d’échéance, les différents taux d’intérêt et les paiements minimums qui ne font pratiquement pas baisser le solde. La consolidation de dettes permet de regrouper ces dettes en un seul prêt avec un seul paiement, et pour de nombreux propriétaires québécois, c’est le moyen le plus rapide de réduire les intérêts que vous payez chaque mois..

What Is Debt La consolidation de dettes, qu’est-ce que c’est?

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes distinctes en un seul et même prêt. Au lieu de payer six créanciers, vous ne payez plus qu’un seul prêteur, idéalement à un taux d’intérêt inférieur à la moyenne de ce que vous payiez auparavant.

Imaginons que vous ayez un solde de 22 000 $ réparti entre deux cartes de crédit à 19,99 % et un prêt personnel à 12 %. Ces soldes pourraient vous coûter environ 350 $ par mois rien qu’en intérêts. En les regroupant en un seul prêt à un taux plus bas, vous baissez votre taux d’intérêt.

La consolidation n’efface pas votre dette. Ce qui change, c’est la structure : un seul taux, un seul versement, une seule date de remboursement. C’est cette structure qui rend la dette à nouveau gérable.

5 façons de consolider vos dettes au Québec

Il n’existe pas de méthode unique. Le choix de la solution la plus adaptée dépend de votre cote de crédit, de votre statut de propriétaire et du montant de vos dettes. Voici les cinq options les plus couramment utilisées par les habitants du Québec.

• Prêt de consolidation de dettes (banque ou coopérative de crédit) : un prêt personnel qui permet de rmbourser vos dettes existantes. Vous devez disposer d’une bonne cote de crédit pour y avoir droit, et les taux varient généralement entre 8 % et 15 %.
• Carte de crédit avec transfert de solde : transférez les soldes soumis à des taux d’intérêt élevés vers une carte proposant un taux promotionnel bas. C’est une solution utile pour les petits montants, mais le taux promotionnel expire, souvent au bout de 6 à 12 mois.
• Refinancement hypothécaire : si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez refinancer votre prêt pour accéder à l’équité que vous avez accumulée sur votre bien et utiliser ces fonds pour rembourser vos dettes. Cette solution offre généralement le taux le plus bas, car le prêt est garanti par le bien immobilier.
• Prêt sur la valeur nette immobilière ou prêt hypothécaire privé : un deuxième prêt garanti par la valeur nette de votre propriété. C’est la solution choisie par de nombreux propriétaires lorsque les banques leur refusent un prêt en raison de leurs antécédents de crédit.
• Proposition de consommateur : un accord juridique déposé par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé qui réduit le montant total de votre dette. Il s’agit d’une forme d’allègement de la dette plutôt que d’un prêt, et cela affecte votre dossier de crédit pendant des années.

La consolidation de dettes étape par étape

Peu importe la méthode choisie, le processus suit le même schéma de base. Voici ces étapes .

1. Dressez la liste de toutes vos dettes. Notez le solde de chacune, son taux d’intérêt et le montant du remboursement mensuel minimum. Vous ne pouvez pas planifier le remboursement de vos dettes sans avoir une vue d’ensemble de la situation.
2. Calculez le montant total de vos dettes et votre taux d’intérêt moyen. Vous obtiendrez ainsi le chiffre que votre consolidation de dettes devra dépasser.
3. Vérifiez votre cote de crédit et, si vous êtes propriétaire, estimez la valeur nette de votre bien immobilier. Ces deux facteurs déterminent les options qui s’offrent à vous.
4. Comparez les options. Évaluez quelle méthode parmi les cinq présentées ci-dessus correspond le mieux à votre situation. Un propriétaire dont le crédit est entaché s’orientera vers un refinancement ou un prêt hypothécaire privé ; une personne disposant d’un bon crédit mais ne possédant pas de bien immobilier se tournera vers un prêt bancaire.
5. Présentez votre demande et obtenez une approbation. Envoyez vos documents (preuve de revenus, détails du bien immobilier, relevés de dettes) et attendez l’offre.
6. Remboursez les anciennes dettes et soldez vos comptes. Utilisez le nouveau prêt pour régler tous les soldes, puis vérifiez que chaque compte affiche un solde nul afin que les anciens intérêts cessent de courir.

L’erreur la plus courante survient à la dernière étape : les gens regroupent leurs dettes, puis recommencent à utiliser leurs cartes de crédit. Veillez à garder les cartes remboursées fermées ou inutilisées jusqu’à ce que le prêt de consolidation soit entièrement remboursé.

Consolidation de dettes auprès d’un prêteur privé

Les banques et les coopératives de crédit refusent les demandes pour les mêmes raisons : une faible cote de crédit, des retards de paiement antérieurs, des revenus provenant d’une activité de travailleur autonome difficiles à justifier ou un endettement existant que la banque juge trop élevé. Si l’une de ces situations vous concerne, faire appel à un prêteur privé est souvent la solution la plus réaliste.

Un prêteur hypothécaire privé examine votre dossier sous un autre angle. Sa décision repose non pas sur votre cote de crédit, mais plutôt sur la valeur nette de votre logement. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier au Québec et que vous avez accumulé de l’équité, un prêteur privé peut vous accorder un prêt garanti par ce bien et utiliser ces fonds pour regrouper vos dettes, même après un refus bancaire.

C’est exactement le type de situation que nous traitons au quotidien. Nous finançons les propriétaires québécois qui se sont heurtés à un refus ailleurs et pouvons agir rapidement une fois la valeur nette de leur bien confirmée. Si votre solvabilité est faible mais que vous disposez d’une valeur nette suffisante, nos solutions de consolidation de dettes sont conçues pour vous aider.

Il est utile de comprendre deux options connexes. Le refinancement hypothécaire remplace votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus important et vous verse la différence en espèces pour rembourser vos dettes. Un prêt hypothécaire pour mauvais crédit est l’option à privilégier lorsque votre cote de crédit constitue un obstacle et qu’un prêteur traditionnel refuse catégoriquement de vous accorder un prêt.

Avantages et inconvénients

La consolidation est un outil, pas une solution miracle. Évaluez bien le pour et le contre avant de vous lancer.

Avantages:

• Un seul versement au lieu de plusieurs, ce qui simplifie considérablement la gestion de votre budget.
• Un taux d’intérêt global plus bas, en particulier lorsque le prêt est garanti par votre propriété.
• Une date de remboursement clairement définie, qui vous permet de voir la ligne d’arrivée.
• Moins de stress et moins de risques de manquer une échéance et de se voir infliger une pénalité.
• Pour les propriétaires dont la demande a été refusée par les banques, l’accès à des fonds qui leur seraient autrement inaccessibles.

Inconvénients:

• Les prêts garantis mettent votre propriété en jeu si vous cessez de payer.
• Vous pouvez allonger la durée du prêt pour réduire vos mensualités, mais cela peut augmenter le montant total des intérêts payés au fil du temps.
• Les prêts privés sont assortis de taux plus élevés que les prêts bancaires, en raison du risque plus important pris par le prêteur.
• Le regroupement de dettes ne résout pas les problèmes liés aux habitudes de consommation. Sans budget, la dette peut réapparaître.

Pour la plupart des propriétaires endettés par des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, le jeu en vaut la chandelle : même un taux plus élevé sur un prêt garanti reste plus avantageux que les taux de 19,99 % pratiqués sur une carte et le paiement unique permet de reprendre le contrôle de son budget.

Faites un pas de plus vers la stabilité financière

Le regroupement de dettes n’est pas la solution idéale dans tous les cas, mais pour de nombreux propriétaires québécois, il peut simplifier les paiements mensuels et réduire le coût des dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous ne savez pas quelle option est la plus judicieuse, nous pouvons examiner votre situation et vous présenter les solutions disponibles en fonction de l’équité dont vous disposez sur votre propriété, de vos objectifs financiers et de vos obligations actuelles. Demandez une évaluation gratuite pour déterminer si le refinancement hypothécaire est une bonne solution pour vous ou si une autre solution de consolidation de dettes vous convient le mieux.